Polizze tutela salute per autonomi, ecco cosa prevedono davvero
Per un lavoratore autonomo i problemi di salute possono trasformarsi in un problema finanziario. Con una polizza protezione salute o infortuni, però, ci si può costruire un salvagente, a patto di sapere leggere i contratti, e conoscerne i “trabocchetti” . Qui scopriremo come scegliere la tutela giusta per proteggere la propria stabilità economica da infortuni e malattie, investendo il denaro in modo intelligente, evitando che un imprevisto si trasformi in una crisi finanziaria.
Tempo di lettura: 7 minuti
di Giorgia Nardelli
Giornalista esperta di diritti dei consumatori e finanza personale.
- Perché è importante la polizza tutela malattia o infortunio
- Cosa guardare nei contratti, perché non è tutto rose e fiori
- Cosa coprono le polizze tutela malattia e infortunio
- Come leggere i contratti: occhio alle parole
- Le esclusioni: dai traumi da sport agli interventi estetici
- Franchigie e massimali, la giusta strategia
Ammalarsi in modo grave e scoprire di non aver tutele, i quasi. Dover portare il pc in ospedale, o lavorare dal letto con la gamba rotta. Ne abbiamo parlato anche noi di Rame: per un lavoratore autonomo i problemi di salute possono trasformarsi in un problema finanziario. C’è un modo, però, per fabbricarsi un paracadute che ci aiuti almeno a integrare la scarsa o inesistente indennità giornaliera prevista dall’Inps o dalla cassa previdenziale privata, e consiste nello stipulare una polizza protezione salute o infortuni, che preveda appunto una somma giornaliera per i giorni di malattia, i ricoveri, le convalescenze da incidente o da intervento.
Qui abbiamo analizzato i contratti di alcune delle più note compagnie assicurative, per osservare da vicino questi prodotti, scoprirne pregi e difetti, e costruire una guida pratica che spieghi con esempi concreti, da cosa ci proteggono e da cosa no. Siamo partiti da qui per farci dare i consigli di un esperto.
Perché è importante la polizza tutela malattia o infortunio
Le polizze tutela malattia o infortunio non vanno confuse con le “classiche” polizze salute, che coprono in parte o in tutto le spese mediche, anche se spesso vengono vendute in abbinamento alle prime, come coperture aggiuntive. Lo scopo di questi prodotti è un altro: assicurare un sostegno economico nell’eventualità in cui un malanno, un infortunio o un incidente metta il lavoratore nell’impossibilità di svolgere la sua attività, con conseguenze sul fatturato. Sono, in altre parole, il salvagente che trasforma un imprevisto in una pausa dal lavoro più gestibile, garantendo un po’ di liquidità immediata nel momento in cui si smette di fatturare.
I premi sono relativamente contenuti, partono anche da 15 euro al mese assicurando una diaria di 50-70 euro al giorno, quanto basta per sostenere almeno le spese fisse. Molti si chiedono se non abbia più senso accantonare quel denaro e tenerlo come “riserva” nei momenti di difficoltà, ma come ci spiega Massimo Treffiletti, responsabile assicurativo di Konsumer Italia e curatore di un canale Youtube in cui spiega il mondo delle assicurazioni in modo chiaro, si tratta di azioni che hanno finalità diverse: «Mettere da parte denaro contro gli imprevisti, funziona solo se hai già costruito un capitale sufficiente. Se l’imprevisto capita dopo sei mesi dall’inizio dell’accantonamento, le somme messe da parte sono ancora troppo basse per coprire davvero il danno. L’assicurazione serve proprio a questo: a trasformare un rischio incerto e potenzialmente immediato in un costo certo e sostenibile. Non è uno strumento di risparmio, ma di protezione».
Cosa guardare nei contratti, perché non è tutto rose e fiori
Parliamo quindi di prodotti utili e in certi casi indispensabili, specie in caso di grandi interventi o malattie importanti, se si è investito molto nell’attività e se si hanno pochi risparmi per fare fronte alle emergenze. Attenzione però. Come in tutti i contratti assicurativi, la compagnia non copre tutti i rischi e non interviene in tutte le circostanze. Ci sono esclusioni, massimali, franchigie, periodi di carenza, e ci sono termini da interpretare nel modo giusto.
«Senza dubbio, prima di firmare bisogna leggere attentamente il contratto proposto, e fare domande specifiche all’assicuratore, senza fermarsi a ciò che ci viene detto. Una buona idea è quella di sfruttare l’intelligenza artificiale, farsi consegnare il documento con le condizioni contrattuali, caricarlo su un chatbot affidabile, e chiedere di farsi spiegare nel dettaglio cosa copre l’assicurazione e cosa no. Oppure, farsi aiutare da un “umano”: gli iscritti alla nostra associazione possono chiederci sempre consigli e consulenze», suggerisce l’esperto.
Cosa coprono le polizze tutela malattia e infortunio
Analizzando i contratti di alcune delle principali compagnie, vediamo che i pacchetti base prevedono una diaria per ricovero, ingessature, tutori, fratture e a volte anche distorsioni senza ricovero. Non c’è la malattia gestita interamente a casa, e non sempre è incluso il day hospital, e questo è certamente un aspetto di cui tenere conto, perché oggi la maggior parte degli interventi viene effettuata al mattino, e a sera il paziente è già nel suo letto. Stesso discorso per l’inabilità temporanea, cioè l’impossibilità di svolgere attività indipendentemente dal ricovero. Compare a volte come come garanzia accessoria, e solo a seguito di infortunio, non di malattia. Infine la convalescenza: spesso è indennizzata solo se segue il ricovero ospedaliero.
Cosa significa? Se hai una brutta bronchite che viene gestita a casa potrebbe spettarti la “diaria da inabilità temporanea” o “da immobilizzazione”, se prevista, ma questo va indagato contratto per contratto. Inoltre, se anche il medico ti prescrive 15 giorni di prognosi per una malattia, ma non c’è il ricovero, la convalescenza non sarà riconosciuta. Nel caso dell’ospedale, poi, solitamente il numero di giorni di convalescenza indennizzabili è pari al numero di giorni di ricovero effettuati, entro un tetto massimo. Se il ricovero è durato due giorni, spetterà una diaria di appena due giorni anche se si sarà costretti a casa più a lungo.
Come leggere i contratti: occhio alle parole
Regola di massima: «Tutto ciò che non è indicato specificamente nel contratto non sarà coperto dalla polizza, quindi leggere bene le clausole è necessario per non crearsi false aspettative», dice Treffiletti. Se una polizza parla di infortuni e incidenti, non coprirà il ricovero da appendicite né la polmonite, e bisognerà aggiungere moduli specifici per la malattia. «Ci sono casi, poi, in cui infortunio e malattia si confondono, il confine è sottile. Lo stesso colpo della strega, se causato da un evento traumatico esterno e improvviso, rientra nell’infortunio, ma se è legato a una condizione degenerativa interna, appartiene all’altra casistica. Sono aspetti spesso fraintesi».
Altro avvertimento: «Molte polizze prevedono che le diverse indennità non siano cumulabili tra loro, oppure lo siano solo in parte, e l’indennizzo effettivo può essere inferiore a quello che l’assicurato si aspetta. In altre parole, se ti ingessano una gamba e hai un ricovero, non otterrai la diaria da ricovero più quella da ingessatura, ma solo una delle due».
Le esclusioni: dai traumi da sport agli interventi estetici
Non è finita, perché vanno approfondite anche tutte le circostanze che il contratto assicurativo esclude esplicitamente. Tra i contratti che abbiamo visionato, per esempio, diversi non ripagano traumi dovuto a sport estremi, come alpinismo, pugilato, sport aerei, o guida di veicoli per cui non si ha la patente corretta. Fuori dal perimetro sono anche i trattamenti estetici o dietetici, incidenti avvenuto dopo l’abuso di alcol o l’uso di stupefacenti, nonché i tentati suicidi, e quasi sempre sono esclusi interventi e ricoveri per patologie preesistenti non dichiarate.
«Quest’ultimo è un aspetto molto delicato, da non sottovalutare. La dichiarazione iniziale sullo stato di salute ha valore contrattuale e deve essere il più possibile completa e accurata. Se emergono omissioni rilevanti – come interventi o patologie pregresse – la compagnia può anche rifiutare l’indennizzo, in alcuni casi anche se l’evento attuale non è direttamente collegato. Per questo è sempre meglio dichiarare qualcosa in più piuttosto che qualcosa in meno», è il consiglio dell’esperto.
Franchigie e massimali, la giusta strategia
Altro aspetto che non può essere trascurato è quello delle franchigie. Avere una polizza protezione non garantisce che ogni singolo giorno di malattia o di ricovero sarà ripagato, i primi giorni sono sempre a carico dell’assicurato, ameno che non si azzeri la franchigia. Nei contratti analizzati, i giorni vanno da tre per l’inabilità temporanea da malattia, fino a 7 per l’inabilità temporanea da infortunio. Tradotto, in caso di incidente, la prima settimana non si riceverà alcuna diaria.
Discorso inverso per i massimali: ci sono dei tetti ai giorni indennizzabili, e anche questo aspetto va valutato con attenzione, impostando la strategia giusta, come consiglia Treffiletti: «In linea di massima ha più senso assicurarsi contro eventi rari ma economicamente importanti, piuttosto che contro piccoli inconvenienti frequenti. Le polizze che coprono solo pochi giorni di malattia, con massimali molto bassi, spesso hanno un impatto limitato: si usano più facilmente, ma servono poco quando il problema diventa serio. Al contrario, coperture con una franchigia iniziale ma durate più lunghe sono più coerenti con la logica assicurativa: intervengono quando il danno è davvero rilevante». Il consiglio è quindi quello di attingere al fondo di emergenza per i piccoli inconvenienti, e usare la polizza come cuscino per i lunghi ricoveri o interventi con conseguenze importanti.
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